看加拿大移民在加拿大生活如何省錢:華人過日子精打細算的傳統在加拿大也得到了很好的體現。最新一份調查顯示,加拿大的華人居民比其他人更了解投資理財和退休計劃。加拿大的免稅賬戶等理財工具越來越受到人們的歡迎。2013年加拿大免稅賬戶的總估值大約620億加元,其中很大一部分來自加國華人。

加拿大有三大免稅帳戶,RRSP,RESP,TFSA,這三種賬戶都被稱為“注冊賬戶”,就是說這些賬戶的余額變動都必須向加拿大稅務局注冊,稅務局也因此對這些賬戶中的資金及收益給予免稅待遇。

但在用途和具體細節上這三種賬戶很不一樣,對比如下:

RRSP全稱是Registered Retirement Savings Plan,其額度是前一年個人工資或經營收入的18%,用不完的可以累積至下一年,只有在退休、購買首套住房、用于裝修或治病時才能取出。以退休金形式取出時按個人收入繳稅。

RESP全稱是Registered Education Savings Plan,受益人必須小于31歲,沒有年度存繳上限,但總上限是每個受益人5萬加元,只有在受益人就讀大學或專科院校時才能取出。取出時幾乎不用繳稅。

TFSA全稱是Tax Free Savings Account,每個加拿大居民每年都會有5500的新額度(2012前是每年$5,000),用不完的可以累積至下年,隨時可以取出,完全免稅。

RRSP是政府給的避稅工具,存進去后買股票、基金、債券還是定存(GIC)都是個人選擇,并直接決定將來的投資收益。

簡單介紹幾種情境下的投資策略:

(假設是三口之家,孩子0-8歲,高收入者邊際稅率為40%,低收入者收入<12K )

1、攢錢5年內購買加拿大的首套住房:用高收入者的額度存RRSP,享受40%退稅,平穩型投資者可選擇混合型基金,激進型投資者可以買一部分藍籌股,配以混合型基金或GIC降低風險。假設年收益5%,連續三年每年存一萬,第四年RRSP賬戶余額就是$33,100,活期帳戶里收到退稅$12,000。三萬變成四萬五,首付一成的話能足足多買一個房間!

2、投資孩子的高等教育:RESP,每年存$2,500,平穩者購買混合型基金,激進者可以買分紅率較高的股票型基金,多年期利率高于3%時買GIC。假設年收益5%,連續存10年,第十一年RESP賬戶余額$39,300,比起總投入$25,000增加了57%(其中包括政府每年補貼的一共$5,000)。

3、攢錢購買第二套/改善住房:TFSA,夫妻倆每年有$11,000新增額度,投資策略類似于第一種情境。假設5%年收益,連續三年存$11,000,第四年賬戶收益$3,411,由于收益免稅,可以少交所得稅$1,023。

4、為退休攢錢:RRSP,每人每年存$5,000,第二年把退稅的$2,000一并存入(共$7,000),購買2-3種分紅率較高的基金或“持有基金的”基金(FoF),如果看好房產市場的話可以買一部分REIT。假設年收益6%,20年后退休時賬戶余額$267,500,比一共投入的10萬($5,000×20)足足增加了167%——不過先別太高興,從這里取退休金視同個人收入,要交稅。最差的情況是,把退回來的稅加上那部分產生收益還給稅務局,不賺也不虧。但這種情況不可能發生,因為:1、個人收入免稅額每年都會增加;2、通過SpousalRRSP可以使夫妻雙方的收入基本持平,降低邊際稅率;3、退休人員可以享受額外稅收優惠。


投資有風險,以上信息供參考。

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